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개인회생과 파산, 언제 고민해봐야 할까?
카드값, 대출, 이자 감당 안 되는 빚 때문에 매달 버티는 삶을 사는 분들, 정말 많습니다.
그럴 때 가장 많이 고민하게 되는 게 바로 개인회생 또는 파산인데요.
두 제도 모두 채무를 법적으로 정리할 수 있는 마지막 수단이지만
아무 때나 쓸 수 있는 건 아닙니다.
오늘은 개인회생과 파산의 차이,
그리고 어떤 상황에서 고민해봐야 할지 알기 쉽게 정리해드릴게요.
1. 개인회생이란?
개인회생은 일정한 소득이 있는 사람이
빚을 최대 90%까지 탕감받고,
3년간 일정 금액을 분할 상환하는 제도입니다.
- 조건: 총 채무 15억 이하 (담보 포함)
- 요건: 꾸준한 수입이 있어야 신청 가능
- 상환 기간: 일반적으로 3년 (성실 상환 시 조기 면책도 가능)
즉, 빚은 갚을 의지가 있고 소득도 있지만 감당이 안 된다는 사람에게 맞는 제도예요.
2. 개인파산이란?
개인파산은 소득도 없고, 빚 갚을 능력이 전혀 없는 사람에게
남은 빚을 전액 면제해주는 제도입니다.
- 조건: 빚이 많고, 현재 상환 능력이 '0'에 가까운 경우
- 면책심사: 법원에서 면책 여부 심사 → 승인 시 모든 채무 면제
- 단점: 파산자 기록, 일정 기간 금융거래 제한
즉, 소득이 없는 상태에서 채무만 쌓여 있다면 파산을 고려할 수 있어요.
3. 개인회생 vs 파산 비교
| 항목 | 개인회생 | 개인파산 |
|---|---|---|
| 소득 여부 | 있어야 함 (월급 등) | 없어도 가능 |
| 채무 탕감 범위 | 최대 90% | 전액 면책 |
| 신용 영향 | 일정 기간 제한 | 파산자 등록 → 금융 거래 제약 |
| 상환 의무 | 3년 분할 납부 | 없음 |
4. 이런 경우라면 고민해보세요
✅ 개인회생을 고려해야 할 때
- 직장이 있고 매달 일정한 소득이 있다
- 신용카드, 대출이자를 제때 못 내고 있다
- 빚을 일부라도 갚을 수는 있지만 원금이 너무 많다
✅ 파산을 고민해야 할 때
- 실직 등으로 소득이 전혀 없다
- 나이, 건강 등으로 앞으로도 벌 가능성이 낮다
- 채권자들의 압박이 심각하다 (압류, 독촉장 등)
5. 신청 전 꼭 알아둘 점
- 회생은 신용 회복 가능성 있음, 파산은 회복까지 더 오랜 시간 필요
- 변호사 없이도 신청 가능하지만, 서류 복잡하니 전문가 상담 권장
- 면책되더라도 세금·벌금 등은 탕감 안 됨
마무리
개인회생과 파산은 부끄러운 제도가 아니라
지금의 채무 지옥에서 벗어나 다시 일어설 수 있는 법적 권리입니다.
더 늦기 전에, 감당이 안 될 때는 반드시 전문가 상담부터 받아보세요.
지금의 작은 선택이 앞으로의 삶을 바꿀 수 있어요.
관련해서 궁금한 점이 있다면 댓글이나 메시지로 편하게 질문 주세요.
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